L’apport est une somme d’argent versée par les emprunteurs pour financer une partie de leur projet immobilier. Cependant, tous les emprunteurs ne disposent pas toujours d’une épargne suffisante pour effectuer cet apport lors de la demande de crédit immobilier. Bien qu’il ne soit pas systématiquement exigé par les banquiers, le défaut d’apport personnel peut constituer de sérieuses difficultés pour les emprunteurs.
Difficulté à décrocher un crédit immobilier
La première difficulté rencontrée par les emprunteurs sans apport est celle de l’obtention du crédit immobilier. Disposer d’une somme suffisante pour effectuer un apport permet en effet de diminuer le montant du prêt. L’apport sert souvent à payer les frais de dossier et les frais de notaire. Lorsque vous êtes capable d’effectuer un apport personnel d’au moins 10% du montant du financement souhaité, vous avez plus de chance de décrocher votre crédit immobilier. Par ailleurs, si vos finances vous permettent de monter à 20%, c’est encore mieux. L’apport est avant tout un moyen pour la banque de s’assurer que vous êtes capable de vous constituer une épargne, que vous savez bien gérer votre argent. Ainsi, vous aurez le profil de l’emprunteur idéal. Il est difficile pour les emprunteurs sans apport de décrocher leur crédit. Et pour cause, certains établissements de crédit l’inscrivent dans les conditions obligatoires d’emprunt. Malgré tout, il est possible de trouver des organismes qui accordent des crédits immobiliers sans apport. Pour estimer le coût de votre prêt sans apport, faire une simulation ici.
Difficulté à négocier votre taux
Obtenir un crédit immobilier lorsque vous ne remplissez pas les conditions exigées par les banques est susceptible de devenir pénible et coûteux. Même s’il n’est pas impossible de trouver un prêt immobilier sans apport, votre emprunt pourrait vous coûter plus qu’il ne le devrait. En effet, si malgré le défaut d’apport vous arrivez à dénicher une offre correspondant à votre situation, vous ne serez pas dans les meilleures dispositions pour négocier des conditions de prêt avantageuses. Sans aucune avance de votre part, vous n’aurez pas la possibilité de négocier votre taux d’intérêt. Voilà pourquoi il est recommandé d’attendre d’avoir constitué une épargne suffisante avant de faire une demande de crédit. Même si les taux actuellement pratiqués sont historiquement bas, sans apport, vous ne serez pas en mesure d’en profiter.
Difficulté liée au prêt à 110%
Lorsque vous ne disposez pas d’une somme pouvant servir d’apport, la banque vous proposera un prêt à 110%. Toutefois, ce type de prêt n’est pas accordé à n’importe qui. Avant de vous le proposer, la banque s’assurera de la pérennité de votre situation professionnelle. De plus, vous aurez l’obligation d’offrir une garantie, que ce soit à travers une hypothèque sur un bien immobilier ou par l’intermédiaire d’une société de cautionnement. Avec un prêt à 110%, la banque va financer l’intégralité de votre projet, de l’achat du bien aux frais supplémentaires. Le montant de votre crédit sera donc plus conséquent. Et lorsque le remboursement s’étale sur une plus longue période, vos intérêts grimperont en flèche, sans compter que vous n’êtes pas en mesure de bénéficier d’un taux bas à cause de votre situation.
Avant d’envisager de prendre un crédit immobilier sans apport, il vous est conseillé de considérer chacune de ses difficultés.
